Immobilienkredit 2024: Wie viel Haus kann ich mir leisten?

Ab einem gewissen Alter träumen viele Menschen in Deutschland davon, ein eigenes Zuhause zu besitzen. Allerdings reicht das vorhandene Geld auf dem Konto oft nicht aus, um diesen Traum ohne Weiteres zu verwirklichen. Hier bietet sich die Lösung eines Immobilienkredits an. Ein solcher Kredit stellt Ihnen als Bauherr oder Immobilienkäufer das benötigte Kapital für den Erwerb eines Grundstücks oder einer Immobilie zur Verfügung. 

Was ist ein Immobilienkredit genau, welche Arten gibt es und wie viel Kredit bekomme ich eigentlich? Mit diesen Fragen haben wir uns in diesem Beitrag beschäftigt und zeigen, wie Sie einfach und schnell herausfinden, wie viel Haus Sie sich wirklich leisten könnten.

Wer den Wunsch hat, ein Eigenheim zu bauen oder zu kaufen, kann zur Finanzierung einen Immobilienkredit beantragen, der auch als Hypothekendarlehen bekannt ist. Die spezielle Kreditform ermöglicht es Ihnen, einen Großteil des Kaufpreises zu finanzieren und die Summe anschließend in monatlichen Raten zurückzuzahlen. Ihre Immobilie dient dabei als Sicherheit für den Kredit, was bedeutet, dass sie im Falle eines Zahlungsausfalls vom Kreditgeber veräußert werden kann, um die Schulden zu begleichen. Die Konditionen eines Immobilienkredits, wie Zinssatz, Laufzeit und Tilgungsmodalitäten, variieren je nach Kreditgeber und den individuellen Voraussetzungen des Kreditnehmers.

Es gibt verschiedene Arten von Immobilienkrediten, deren Wahl von verschiedenen Faktoren, wie dem Bedarf oder der Situation des Kreditnehmers, abhängt. Nachfolgend haben wir Ihnen die gängigsten Varianten kurz und kompakt erklärt. Wichtig ist, dass Sie sich vor jeder Entscheidung umfassend beraten lassen. Bedenken Sie immer, dass Sie mit einem Immobilienkredit über einen langen Zeitraum eine große Verantwortung tragen.

• Annuitätendarlehen

Beim Annuitätendarlehen bleiben die monatlichen Zahlungen, die sowohl Zinsen als auch Tilgung umfassen, über die gesamte Laufzeit hinweg gleich. Dies bringt Ihnen eine gewisse Planungssicherheit mit.

• Tilgungsdarlehen

Entscheiden Sie sich für ein Tilgungsdarlehen, profitieren Sie von zunächst niedrigeren Raten, die nur die Zinsen abdecken. Erst später wird die Tilgung erhöht. So müssen Sie in der Anfangsphase eine geringere finanzielle Belastung tragen.

• Endfälliges Darlehen

Bei diesem Darlehenstyp werden während der Laufzeit nur die Zinsen gezahlt. Erst am Ende der Laufzeit wird der gesamte Kreditrahmen in einer Summe fällig. Oft wird das endfällige Darlehen mit einer Lebensversicherung oder einem Bausparvertrag ergänzt.

• Festzinsdarlehen

Der Zinssatz für das Festzinsdarlehen bleibt über einen festgelegten Zeitraum konstant, unabhängig von den Marktschwankungen. Hiermit erhalten Sie zwar finanzielle Stabilität, können sich aber auch keine gesunkenen Zinsen sichern.

• Variables Darlehen

Anders sieht das beim variablen Darlehen aus. Bei diesem passt sich der Zinssatz regelmäßig an den Marktzins an. Dies kann zu niedrigeren Zinsen führen, birgt jedoch auch das Risiko steigender Zinsen.

• Bauspardarlehen

Ein Bauspardarlehen ist immer an einen Bausparvertrag gekoppelt. Zuerst sparen Sie Geld in Ihrem Bausparvertrag und sobald eine bestimmte Summe erreicht ist, wird Ihnen ein Darlehen zu günstigen Konditionen gewährt.

• Förderkredite

Förderkredite werden bekanntermaßen von staatlichen oder regionalen Behörden angeboten, um den Kauf von Immobilien zu unterstützen, die bestimmte Kriterien erfüllen, darunter Energieeffizienz oder barrierefreies Wohnen.

Für eine günstige Baufinanzierung ist es empfehlenswert, mindestens 20 %, idealerweise 30 %, der Gesamtkosten – also Immobilienpreis plus Kaufnebenkosten – als Eigenkapital einzubringen. Je höher Ihr Eigenkapitalanteil ausfällt, desto bessere Konditionen für den Kredit erhalten Sie.

Beachten Sie auch weitere Kosten wie die einmalig fällige Grunderwerbssteuer beim Kauf und die jährliche Grundsteuer für den Besitz von Grundstücken oder Eigentumswohnungen. Die Baunebenkosten umfassen zusätzliche Ausgaben wie Architektenhonorare, Notargebühren sowie Versicherungs- und Finanzierungskosten.

Außerdem können Sie Ihren finanziellen Spielraum durch staatliche Förderprogramme wie das Wohneigentumsprogramm oder den Wohn-Riester erweitern. Diese und weitere Förderungen der Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) bieten zinsgünstige Kredite und Zuschüsse, die Ihre Immobilienfinanzierung unter Umständen unterstützen.

Seit 2022 sind die historisch niedrigen Hypothekenzinsen Geschichte. Im Jahr 2023 haben wir erlebt, dass die Bauzinsen in Deutschland tendenziell gestiegen sind, was durch größere Schwankungen im Jahresverlauf gekennzeichnet war. So überschritten die Hypothekenzinsen im Oktober kurzzeitig die 4-Prozent-Marke, bevor sie im Dezember leicht auf etwa 3,4 Prozent für zehnjährige Zinsbindungen sanken. Trotz des scheinbar geringen Rückgangs kann dies je nach Darlehenshöhe und Laufzeit zu einer Ersparnis führen.

Ein wichtiger Aspekt bei der Finanzierung ist die Sollzinsbindung, die definiert, wie lange Ihr Zinssatz und andere Kreditkonditionen unveränderlich sind. Dies gibt Ihnen Sicherheit über die Dauer Ihrer festgelegten Konditionen, unabhängig von Marktschwankungen.

Die aktuellen Zinsschwankungen können potenzielle Immobilienkäufer verunsichern. Jedoch wird der individuelle Zinssatz eines Kredits nicht nur durch den Marktzins, sondern auch durch persönliche Faktoren wie Ihre finanzielle Lage und die Bonität bestimmt. Der Marktzins selbst wird durch das Verhältnis von Angebot und Nachfrage auf den Kapitalmärkten beeinflusst.

Für detaillierte Informationen und eine personalisierte Berechnung Ihrer Baufinanzierung empfehlen wir Ihnen, den Baufinanzierungsrechner von Interhyp zu nutzen. Zusätzlich erhalten Sie mit dem monatlichen Interhyp-Zinsbericht weitere wichtige Informationen rund um Ihren Immobilienkredit. Das macht Interhyp zu Ihrem Partner für eine durchdachte Immobilienfinanzierung.

Der kostenlose Baufinanzierungsrechner hilft Ihnen, verschiedene Finanzierungsszenarien durchzuspielen. Geben Sie einfach den Kaufpreis und das gewünschte Eigenkapital ein, wählen Sie die Region und der Rechner schätzt Ihren persönlichen Zinssatz. Obwohl der tatsächliche Bauzins abweichen kann, gibt Ihnen diese Prognose eine gute Planungsgrundlage.

Sie können auch den Zinssatz manuell anpassen, um zu sehen, wie Veränderungen sich auf Ihren Kredit auswirken würden. Experten empfehlen eine Tilgungsrate von mindestens 2 % bis 3 %, um die Laufzeit des Darlehens kurz zu halten und weniger Zinsen zu zahlen. Mit dem Baufinanzierungsrechner können Sie die Auswirkungen einer höheren Tilgung auf die Gesamtzinsen simulieren.

Damit Ihr Immobilienkreditantrag möglichst reibungslos verläuft und Sie schnell eine Zusage erhalten, stellen Sie vorab die nachfolgenden Unterlagen zusammen. Gerne unterstützen wir Sie auch dabei.

1. Personalausweis oder Reisepass: Für den Nachweis Ihrer Identität.
2. Einkommensnachweise: Dazu gehören die letzten drei bis sechs Gehaltsabrechnungen und möglicherweise der aktuelle Einkommensteuerbescheid. Diese Dokumente helfen der Bank, Ihre Einkommenssituation und Ihre finanzielle Tragfähigkeit zu beurteilen.
3. Selbstständige und Freiberufler: Die letzten zwei bis drei Jahre an Bilanzen, Gewinn- und Verlustrechnungen oder Einnahmenüberschussrechnungen sowie aktuelle Steuerbescheide.
4. Nachweis über Eigenkapital: Belege über vorhandene Ersparnisse, Eigenleistungen oder andere Vermögenswerte, die als Eigenkapital eingebracht werden können.
5. Bonitätsauskunft: Ein aktueller Schufa-Auszug oder eine vergleichbare Auskunft, die Ihre Kreditwürdigkeit zeigt.
6. Kostenvoranschläge und Baupläne: Detaillierte Pläne und Kostenvoranschläge des Architekten oder Bauunternehmers, um das Ausmaß und die Kosten des Bauvorhabens zu verdeutlichen.
7. Baugenehmigung: Eine Kopie der Baugenehmigung, die von der zuständigen Behörde erteilt wurde, sofern diese bereits vorliegt.
8. Grundstückskaufvertrag: Falls das Grundstück erst kürzlich erworben wurde, ist eine Kopie des Kaufvertrags erforderlich.
9. Bausparvertrag: Wenn ein Bausparvertrag Teil der Finanzierung ist, benötigen Sie entsprechende Unterlagen darüber.
10. Versicherungsnachweise: Belege über bestehende oder geplante Versicherungen, die mit dem Bauvorhaben zusammenhängen, wie eine Bauleistungsversicherung oder eine Bauherrenhaftpflichtversicherung.
11. Finanzierungsplan: Eine detaillierte Aufstellung Ihrer geplanten Finanzierung, einschließlich aller Kosten und des vorgesehenen Einsatzes von Eigen- und Fremdkapital.

Interhyp zeichnet sich durch eine umfassende Unterstützung im Bereich der Baufinanzierung aus, wobei professionelle Berater Sie von der ersten Anfrage an umfassend begleiten. Ein besonderes Merkmal ist die individuell zugeschnittene Finanzierungslösung, die durch einen umfangreichen Vergleich von Angeboten aus über 500 Darlehensgebern perfekt auf Ihre persönlichen Bedürfnisse und finanziellen Möglichkeiten abgestimmt ist.

Darüber hinaus garantiert Interhyp eine persönliche Beratung durch feste Ansprechpartner, die sowohl deutschlandweit an über 100 Standorten als auch digital per Telefon oder Videokonferenz verfügbar sind. Zu den Vorzügen zählen optimale Finanzierungskonditionen, eine individuelle Begleitung durch erfahrene Finanzexperten und ein transparenter, kostenfreier Service.

Wir von iad übernehmen alle wichtigen Schritte vor und nach dem Kaufprozess. Dies umfasst die Immobiliensuche, eine professionelle Betreuung bis zum Kaufabschluss und darüber hinaus, was Ihnen einen durchgängigen und sorgfältigen Service von der Planung bis zur endgültigen Abwicklung Ihres Immobilienerwerbs gewährleistet.

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